保险公司不得以放弃“代位求偿权”方式拒赔

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　豪车“17万天价维修费”事件(见本报3月3日A7版)有了新进展。继豪车车主张小姐状告五被告人追讨维修费后，本月保监会发布新规力推“代位求偿权”让张小姐看到了曙光：如果肇事责任方不愿赔偿，无责被撞车车主可以从自己的保险公司先收到修车费，再由保险公司向责任方追讨。

　　车被撞了，先从自己的保险公司拿修车钱，追讨赔偿交给保险公司去办。“代位求偿”这一新规无疑成了无责方车主理赔的“尚方宝剑”，但记者发现很多车主不清楚这一规定。还有车主担心，保险公司或会转嫁相关费用，车主因理赔会导致第二年保费上涨。

　　案例：

　　17万修车费 半年无人买单

　　记者昨天获悉，中国保监会最新发布的通知明确规定保险公司不得以放弃“代位求偿权”的方式拒绝对机动车损害进行赔偿。这意味着，“无责不赔”车险霸王条款遭叫停。

　　去年9月27日，张小姐开着车在新滘路上正常行驶，被一辆大货车给撞了，当时交警判定大货车全责，保险公司给出了定损价171769元。等车修好了，张小姐遭遇了索赔难。去年12月份，保险公司放款时发现肇事的货车司机是B级驾照开A照车，保险公司拒绝赔偿。而肇事车司机所在汽修厂称难以接受高达17万多元的“天价维修费”，也拒绝赔偿。

　　张小姐的豪车被撞半年，却索赔无门，车日晒雨淋损毁严重。张小姐追讨维修费长达半年，但一直被责任方和责任方保险公司推诿，豪车修好后放在4S店，日晒雨淋：“看上去像一堆废铁，车胎没气了，车上灰尘很厚，看着很心疼。”

　　张小姐3月初状告五方(肇事车司机、肇事车司机所在单位、肇事车车主、肇事车挂靠的运输公司及肇事车投保的保险公司)追讨维修费，但对于拿到修车费依然没有信心：“法院即便判决下来，追讨起修车费也不简单。如果肇事车责任方不配合，无责方很难拿到钱。”

　　有了“代位求偿权”2周内即可放款

　　在理赔陷入僵局时，没想到曙光突现。昨天，车主张小姐告诉记者：“前两天，我的委托律师告诉我，保监会出了新规，提到一个‘代位求偿权’的新词。”张小姐联系自己的保险公司，保险公司同意介入“代位追偿”，如果核实了相关资料，将在1~2周内放款。张小姐告诉记者，在新规定出炉之前，保险公司专员一直表示，无责方保险公司不会介入理赔事宜，让张小姐自己找全责方理赔。

　　记者拨打保险公司热线，接线客服告诉记者，该公司保险条款里有代位求偿权这一说明，如果全责方不肯赔，无责方可以找自己的保险公司索赔，再由无责方保险公司向全责方索赔。由于保监会的通知刚刚出来，各家保险公司需要消化，所以各地办理进度不一，具体如何办理需要咨询当地保险公司。

　　记者又拨打张小姐所购车险的保险公司广州理赔部电话进行咨询。相关工作人员告诉记者，代位求偿是从本月初保监会出台新规定之后执行的，但保险公司在代位求偿时也遭遇了追偿难，在向责任方追钱时“不好追”。

　　代位求偿权

　　所谓“代位求偿”是指发生事故，一方无责，一方全责，在全责方不履行赔偿责任的情况下，无责方可以先要求无责方承保的保险公司先赔偿，保险公司向无责方支付赔款后，就取代无责方向全责方追偿。

　　现状

　　多数车主 不了解新规

　　在今年3月保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中，规定因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。

　　记者随意调查多位车主发现，很多车主都不知道“代位求偿权”这一新规定。记者调查发现，在此之前，多数保险公司以“无责免赔”为由，把无责车主的理赔要求拒之门外。车主如果是无责方，自己的保险公司不给理赔，只能向有责方的车主个人索赔，而且不能直接找对方保险公司索赔。

　　记者在查阅“代位求偿”的基本含义后了解到，如果肇事方不愿赔偿或配合，无责方投保人可将追偿权转给自己投保的保险公司，此时无责任方所在保险公司可以先行向投保人支付赔偿款，然后再向有责方或其所在保险公司追偿保险赔偿金。

　　律师解读

　　综合结算应对“求偿难”

　　据专家表示，“无责不赔”霸王条款一度让无责被撞车主面临索赔难困境，随着保险公司“代位求偿权”步入车主视线，将有效解决理赔难问题。

　　据广东资深律师顾浩巍介绍，“新规对于无责车主是一大利好，将有效解决索赔难问题。”顾律师表示：“在实施初期，由于实施情况不对等，部分保险公司可能会面临‘求偿难’问题，遭遇赔偿款拖延给付，甚至出现坏账。建议各商业保险公司未来可以通过行业内部达成共识，各公司之间签订协议，综合结算，共同赔付，以提高效率。”

　　在交通事故中，“无责不赔”、“高保低赔”、“不计免赔”一直是车险条款中争议最多的霸王条款。现实中，各家保险公司不想为无责车主投入太多时间和精力，导致无责车主遭遇理赔难的情况时有发生。为了解决这个问题，去年起保监会及中保协开始探索在车险领域实施“代位求偿”机制，2011年8月份北京成为全国首个试点该机制的地区。

　　车主担忧

　　新规或令保费增加

　　业内人士表示，“代位求偿”权将加大保险公司的相关支出。据不完全统计，现在保险公司代位求偿的成功率基本在30%左右。

　　车主刘先生表示，代位追偿对车主的确是一种便利，但无责车主一旦从自己购保的保险公司先取得赔偿后，会否导致明年保费上涨呢?

　　目前车辆续保时多实行“奖优罚劣”的制度，理赔记录少的车主，来年可以少支付保险费。对此，一家保险公司工作人员表示，如果车主无责，保费不会上涨。

　　记者了解到，全国首个试点“代位求偿”制度的是北京地区，截至2011年末，“代位求偿”在京实施5个月内，北京保险行业已受理案件申请75件，涉及总赔偿金额约168万元。据了解，很多车险“代位求偿”案件保险公司都面临着追偿不成功的风险，形成了跟银行类似的“坏账”。