公积金助买房,谁最受益？

麦克格雷迪

公积金助买房,谁最受益

珠三角各城市公积金政策“各有千秋” 刚需购房族是主要受益者 广州缴存额和贷款额度最高

　　公积金提取越来越便利，对购房者有很大帮助。

　　文/表 广州日报全媒体记者蒋幸端、陈钰凤、肖陆军

图/广州日报全媒体记者石忠情

近日，住房和城乡建设部组织开发的全国住房公积金异地转移接续平台逐渐在珠三角地区落地。广州和东莞分别定于5月24日和昨日接入全国住房公积金异地转移接续平台。接入平台后，职工个人住房公积金在外地公积金中心和接入城市公积金管理中心之间转移，就不再需要两地跑了。

缴纳和使用公积金更方便的背景，是跨城置业越来越普遍，使用住房公积金进行异地贷款的人也越来越多。

从数据上看，广东省去年住房公积金缴存额为1772.87亿元，珠三角楼市最受关注的广州、深圳、佛山、东莞、珠海、中山、惠州七市住房公积金缴存额总共达到1414.47亿元，占全省缴存总额近八成。

那么，用公积金在这些城市买房置业，哪个城市的人最幸福呢？

比较一：能贷多少？

贷款额度广深最高

在贷款额度方面，职工贷款额度最高的是广州，个人最高贷款额度为60万元，双职工最高贷款额度为100万元；其次是深圳，个人最高贷款额度是50万元，双职工是90万元；东莞第三，个人最高贷款额度为50万元，双职工为80万元，紧接着是佛山、中山、珠海、惠州。

对购房者而言，贷款额度越高，当然越划算，幸福感也越强。不过，考虑到各个城市的房价因素，到底在哪个城市置业幸福感最强，就见仁见智了。

如2016年深圳新房住宅的成交均价为53454元/平方米，购买一套100平方米的刚需住宅，首付三成后需要贷款近400万元，如果使用住房公积金贷款买房，90万元的贷款额度能够起到的作用就比较小。

比较二：企业参与面

深圳私营企业占大头

不同城市的缴存单位比例存在区别。如佛山住房公积金城镇私营企业及其他城镇企业参与比例才刚刚过半，而深圳缴存单位中的同类企业却超过七成。

佛山住房公积金2016年年度报告中的“建立住房公积金制度单位和职工分类统计表”显示，去年全市共有9659家企业单位建立了住房公积金制度，116.48万人受惠。

其中，国家机关单位以及事业单位分别有516、1180家单位建立了公积金制度，参与人数8.14万人、10.99万人，全年的缴存金额分别是25.2亿元、25.26亿元，占全市比例的22.46%以及22.52%。

缴存单位中，国家机关和事业单位占17.56%，国有企业占7.03%，城镇集体企业占2.00%，外商投资企业占8.15%，城镇私营企业及其他城镇企业占54.95%，民办非企业单位和社会团体占3.74%，其他占6.57%。

深圳私营企业缴存公积金的积极性则更高。2016年，深圳11.55万家实缴单位中，国家机关和事业单位仅占2.07%，国有企业占4.16%，城镇集体企业占0.57%，外商投资企业占9.27%。而城镇私营企业及其他城镇企业占到71.99%，民办非企业单位和社会团体也占3.23%，占比超过国家机关和事业单位。

比较三：谁在用？

刚需购房者是主要受益者

记者通过对比发现，在多数城市，使用住房公积金的人群当中，中低收入人群占大头，刚需购房者是主要受益者。

在去年东莞的住房公积金年报中显示，贷款职工中，低收入群体占31.81%，中等收入群体占61.43%，高收入群体占6.76%。换句话说，中低收入群体占比达93.24%。东莞市住房公积金管理中心副主任石海娇告诉记者，东莞在制定可贷额度计算公式“可贷额度=账户余额×（缴存时间系数+收入调节系数）×流动性调节系数”的各项系数时，重点向低收入群体倾斜，以求“控高保低”。因此，在贷款职工当中，中低收入群体占比超过九成。

而在深圳，职工贷款所购住房套数中，90（含）平方米以下占79.80%，90~144（含）平方米占17.52%，144平方米以上占2.68%。这意味着公积金贷款主要支持了普通家庭对中小户型住房的刚性需求，小部分满足改善型住房需求。

比较四：能怎么用？

东莞能当月存取 深圳还能拿来治病

住房公积金的用途并不仅仅是“买房”。实际上，缴存职工如果暂时没有买房的打算，也可以使用住房公积金，通过租房、装修等方式提取。

自去年开始，东莞增加了装修、物管费等提取住房公积金方式，加上原有的租房提取，在东莞不买房也有多种方式提取住房公积金。其中，装修一次性提取最高额度为10万元，物管费和租金提取的最高额度为1500元/月。

石海娇告诉记者，“东莞的众多工厂职工交了公积金但未必在东莞买房，公积金提取条件相对宽松，甚至可以当月存，当月提取。”她透露，东莞有不少工厂办理了代办提取手续，每个月由工厂集体帮助工人提取公积金。

在佛山，按照今年7月1日将要实施的规定，缴存职工本人及配偶在佛山市无房产而申报提取公积金的，全市五区将统一标准，按去年五区中确定的最高标准即每平方米12元、以公租房建造标准（建筑面积60平方米）确定个人为30平方米，计算可提取额度，即每个缴存职工每年可提取4320元（12元×30平方米×12个月）。

深圳住房公积金除可以因为住房需求提取外，还可提取用于九类重大疾病或重大手术。这九类大病包括：恶性肿瘤、再生障碍性贫血、慢性肾衰竭（尿毒症）、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术、主动脉手术等。

比较五：异地贷款

公积金跨城用更便利

随着珠三角城市间融合，跨城置业成为去年楼市的一大特色。深圳购房者到东莞、惠州置业，广州购房者到佛山、清远置业，已经成为普遍现象，住房公积金异地贷款政策因此有更多用武之地。

东莞：

异地贷款深圳客占九成

东莞住房公积金管理中心介绍，2016年，东莞发放异地贷款964笔44281.9万元。截至2016年底，发放异地贷款总额72609.06万元，异地贷款余额58625.45万元。由于去年东莞过半住宅被深圳客买走，受市场影响，深圳客在东莞住房公积金异地贷款申请中人数也最多。石海娇告诉记者，去年异地贷款笔数和金额在总体个人贷款当中占比约15%，近九成为深圳缴存职工，剩余部分为广州、惠州等周边城市及个别外省缴存职工。

佛山：

异地置业的人多了

异地贷款的人却少了

2016年佛山发放异地贷款1003笔，共计4.64亿元。截至2016年底，发放异地贷款总额30.86亿元，异地贷款余额18.19亿元。

随着珠三角交通网路的建设，深、广、珠楼市对周边城市带动明显，促使周边城市供需两旺，跨区置业成为一种常态。佛山中原地产统计发现，去年前10月份，广州客在佛山成交套数约为5.54万套，占据总量的37%。而广州客的总成交金额达到675亿元，占总量的44%。

不过，这种跨区置业潮流，却并没有带来佛山住房公积金异地贷款数量的增加。记者查阅佛山市住房公积金2015年、2016年年度报告发现，2015年佛山共发放异地住房公积金贷款2016笔7.30亿元，但2016年下降到了1003笔，共计4.64亿元，同比下滑了50%。

“首先是公积金贷款额度低，比起房价来说并不够用；二是很多楼盘不接受公积金贷款；三是如果使用组合贷，很多银行会取消我的首套房商贷8.5折优惠。综合各种利弊，还是放弃公积金了。”去年在佛山买房的广州人刘先生说。

深圳：

异地贷款仅154笔

2016年深圳对在异地就业缴存公积金但在深圳购房的深户职工发放公积金贷款154笔、9900万元。截至2016年底，深圳共发放异地贷款总额1.15亿元，异地贷款余额1.12亿元。

　(作者：蒋幸端、陈钰凤、肖陆军)　

　(出处：广州日报 2017年05月23日)