夏季车险应注意解析涉水险与自燃险

舞动幸福 · 发表于 2012-7-29 14:23:30

夏天到了，在这个“水火交融”的季节里，汽车容易发生两种常见的事故：车辆被水淹和自燃。而保险公司也针对这两种意外推出了相应的涉水险和自燃险两个险种。究竟我们应该怎么上这两种保险？如果真出了事儿如何进行索赔？就此编辑搜集了一些关于上面两个险种的疑问，采访了平安保险的相关人士，为您进行解析，并对您选择相关险种提供参考。

● 涉水险——

定义：涉水险或称发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样但本质一致:车辆涉水险，这是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

涉水险大多数车主可能不会投保，因为车主可能觉得投保了车损险，即使车辆出现问题也有这个险种进行理赔，但事实并不是这样的，因为只要不是发动机因为被淹受损，都属于车损险的理赔范围。但如果发动机进水受损，只有投保了涉水险的车主才能获得赔偿。很多车主困惑的问题是，在购买了“全险”遇到涉水现象无法得到理赔，这是因为所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。

如果购买了涉水险，什么样的损失才能由涉水险赔付？

日常生活中常见的水淹车案例有以下几种：1、下雨造成的水淹 2、车辆掉入水中 3、车辆停在地下车库等地方被水淹没。所以建议常驻雨水较多城市的朋友购买一份涉水险，有备无患，毕竟发动机要是因水淹“挂了”维修起来的费用是个不小的开销。

什么情况下保险公司会拒赔涉水险？

　　有一种情况即便是涉水行驶而造成的发动机受损，涉水险也是不赔付的，这就是“二次打火”。许多车主在水中熄火后，往往会尝试再次启动发动机，这对发动机来说无疑是“雪上加霜”。水是不能压缩的，在水中再次启动会水会被吸到发动机内，会造成气门和活塞连杆等系统的严重损坏，这是人为造成的损失，各家保险公司都有权利拒绝赔偿。

车辆涉水深度调查

二次点火或没购买涉水险，是否无法得到任何赔付？

这里请放心，如果真的是由于人为操作导致的发动机报废，也只是得不到涉水险的赔偿金，涉水险仅仅针对发动机由于进水后造成的损失，而车辆由于涉水后造成的其他损失（比如电路的更换、内饰部分的更换和拆装等产生的费用）由车损险进行相应的赔付。另外，如果车辆在停止状态被水浸泡，一般不会造成发动机损坏，发动机以外的水淹损失都可以由自己的车损险进行赔偿。

出现涉水后怎么处理？

车辆一旦遇到水淹熄火的情况，应当保持冷静，观察一下车头的水深，如果水已经淹到了进气口的位置那么千万不要尝试再次点火，这个动作会导致保险拒赔。正确的做法是下车到安全的地方等待救援。如果积水很深，打开车门窗时水会迅速灌入，所以应在下车前收集好车上的重要物品，特别是手机和证件。很多保险公司都有免费救援服务，可以视情选择。我们了解到平安还针对车辆涉水等理赔维修案件提供快赔服务，也就是先赔付，再修车，查勘员将首先在现场收集客户理赔资料影像件，当案件核损通过并在修理厂确认车辆维修方案后，保险公司即刻启动赔款支付程序。

涉水险什么价格？

首先涉水险是车损险的附加险，如果没有购买车损险是不能单独购买涉水险的，车价越高，相应的保费也越贵。在拥有车损险的前提下，涉水险的保费是车损险的5%。如果按照一辆售价15万元的家用车为例，这辆车的涉水险大概在100元左右。下面是从平安保险公司采集的不同级别车型的涉水险价格：

不同级别涉水险保费价格举例参考（本价格仅供参考）
车型举例	速腾 1.4TSI 自动时尚型	奥迪A6L TFSI 标准型	奔驰S300L 尊贵型
保险公司承保价	15.08万元	40.00万元	99.80万元
车损险保费	1890元	4330元	10186元
附加涉水险保费（含不计免赔）	94元	217元	509元
数据来源：平安车险直销平台新车报价

注：以上表格中的承保价是由保监会统一规定的，普遍比新车官方价格略低。

虽然发生涉水的概率在交通事故中占得比例很小，但一旦发生损失就小不了。从保费方面来说，相对于个级别车型的车损险费用来说，附加的涉水险价格只是很小一部分。对于20万元之内的家用车来说，大约每年100元左右的事儿，对于发动机动辄上万元的维修费来说，这个投资还是值得的。

什么是“不计免赔条款”？

　　想得到全额赔付，除了车损险和涉水险之外，还必须购买车损险、涉水险的不计免赔条款和附加险不计免赔。因为车损险的免赔额为20%，车损险附加险的免赔额为15%，如果没有购买以上两款“不计免赔条款”，那么在水淹后损失的绝对免赔部分就只能车主自掏腰包了。

很多车主对此条款设计表示不理解，据相关保险学者介绍，保监会如此制定不计免赔条款，正是出于对公平性的考虑，因为部分司机事故几率低，希望使用到更低费率的保险产品，增加“不计免赔条款”使得保险资费变得更加灵活，适应多方需求。

可不可以在雨季前单独增购？

涉水险作为车损险的附加险，在购买时间上是比较灵活的，可以在随时增购，保险公司会从加保之日起计算保费。省钱小技巧：如果您所常驻城市经常下雨，在夏天雨季到来之前购买涉水险即可，保费从投保之日次日0时生效。但这里要注意的是，临时加保需要通过投保时的渠道进行购买，例如之前是通过4S店购买的还需要到4S店增购涉水险，之前通过电话车险购买，可以再次通过电话车险购买。

关于夏季车辆涉水以及涉水后的相关理赔信息，您可以点击下面的文章进行了解。

舞动幸福 · 发表于 2012-7-29 14:24:37

● 自燃险——

定义：因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。

车辆自燃怎么处理？

遇到自燃情况，如果火势比较小且能找到着火点的话，可以尝试使用灭火器进行自救，如果火势严重，应该立刻撤离车辆并且拨打119火警，待消防部门到现场将火情处理。处理完毕后，消防部门会出具一个火灾事故原因证明，这点很关键，如果车子属自燃险理赔范围并且投保了自燃险，就可以向保险公司索赔了。

理赔时又分两种情况，如果受损情况有修复意义，保险公司会在车损险保额范围内进行赔付。第二种情况是车辆没有修复意义，保险公司则会按全损处理，此时需要根据车辆购买时间以每月千分之6的折旧率计算最终赔付金额。以车损险保额10万元为例，车辆使用2年折旧14.4%，最终赔付85600元。

只要是车辆起火燃烧都可以通过自燃险获赔吗？

并不是所有的起火燃烧都可以通过自燃险赔付，重点在是否“自燃”二字。常见的车辆起火分以下几种情况：正常行驶中自燃、被其他自燃车辆引燃、自燃火灾引燃、人为意外引燃。其中只有因为车辆本身问题自燃才能通过自燃险赔付，而由于其他车辆和认为引燃的事故就要通过其他渠道赔付了。

如果是被其他车辆引燃需要找通过对方的车损险进行赔付，如果是因为自燃火灾引起的燃烧，可通过自己的车损险进行赔付；还有一种常见现象就是过年时被鞭炮引燃，这种情况就只能想办法找到肇事者进行赔付，如果找不到肇事者的话，可以通过自己的车损险赔付，不过这种情况保险公司有权免赔30%，只能得到70%的赔付，即使你投保了不计免赔在这种情况下也不会得到全部赔偿，因为被鞭炮引燃属于特例。

保险单据在自燃中销毁了怎么办？

这个不用担心，加入在车辆自燃将保单和行驶本都烧掉了也没有问题，驾驶本、行驶本可以在车管所补办，保单丢失和损坏是可以通过车辆资料在保险公司进行补办，不会影响正常赔付。

改装过电路的车辆自燃可以得到保险公司赔付吗？

关于这个问题有一个关键点，就是购买自燃险是在改装之前还是改装之后。如果在改装前购买了自燃险，然后对车辆电路进行了改装，引发自燃事故，保险公司有权利拒赔，因为这属于个人原因。如果是在对车辆改装之后去上自燃险，保险公司首先会对车辆进行审核，如果符合保险公司的条款即可增购自燃险，在这种情况下发生自燃是可以得到保险公司的赔付的。

购买自燃险时是否对于车型年代有限制？

这一点是没有限制的，因为行驶年头长不等于车况不好，如果车辆保养得好，使用情况良好是可以购买自燃险的。如果遇到业务员拒保的情况是可以投诉相关保险公司的，但是保险公司会根据车况相应调整保费，老旧车辆由于自身危险系数较高，保费也会相对高一些。

温馨提示：

使用年头较长和保养不好的车辆在夏天出现自燃的几率比较大，新车也有可能出现。所以在夏季到来之前，建议您对车辆进行一个全面检查，预防自燃发生，因为即使上了自燃险，一辆车烧没了心里也不是滋味，理赔也麻烦。所以在夏季，油路和电路系统必须检查，在长期使用后这两部分会出现老化现象，漏油+漏电是多数自燃事故的根本原因，灭火器也是必须装备的。

以上就是关于夏季涉水险和自燃险的介绍，不过最后还是提醒您，最好还是不要发生此类事故，毕竟赔付也是非常繁琐的事情，了解未来的天气情况、熟悉道路避开可能发生情况的地区、提高驾驶技术和经验才是真正的“保险”。