零消费“经济适用男”的买房结婚计划

陆丰自由人

张先生今年27岁，新上海人，某知名IT企业的项目主管，税后月薪9000元。尽管毕业已经3年，但张先生每天仍过着两点一线的生活：每天坐地铁上下班，一日三餐在食堂解决，公司提供住房和交通补贴，不用付房租。
　　张先生表示，他就是一个“经济适用男”。单身的他目前以工作为重心，周末一般不外出，也没娱乐活动，可以说是“只赚不花”。目前他已攒下40万元存款，足够支付一套上海住房的首付。
张先生表示，他每天忙于工作，没时间结交女朋友。随着年龄的增加，他开始感到迷惘，是不是该先按揭一套房子，还是买一些适合的理财产品？
　　方案一：月收入20%用做基金定投
　　浙商银行上海分行零售银行部理财师刘殷
　　【现状分析】
　　从张先生目前的情况来看，首先要解决的是广义上的个人理财问题，即如何就自己的工作、婚姻、生活(包括衣、食、住、行)进行长远打算，以满足人生不同阶段的需求，最终实现在财务上的自由、自主和自在。
　　【理财建议】
　　保险规划建议张先生首先购买一份终身寿险，年保费支出在年收入的10%，即1万元左右；同时附加或另行购买个人综合意外保险及重大疾病险。终身寿险既提供保险保障，又包含储蓄成分，而且通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费，张先生现在买比较划算。
　　购房规划按一般的生涯规划，结合张先生的现状以及上海购房与租房的情况来看，建议张先生购房。购房前应考虑如下因素：目前的积蓄、未来婚姻计划、地段、房型、中期换房计划等。我们的建议是循序渐进，不要一步到位，首次购房可考虑在地铁沿线，小二室一厅，总价不超过100万元为宜。
　　投资规划建议张先生先到银行做一次风险测评及个人规划沟通，确认自己的风险偏好及理财目标。
　　根据张先生现有的信息，假设张先生属于较为积极的投资者，可以做出如下配置：首先准备购房首付款及装修款25万元；剩余的15万元中，9万元购买股票型基金，若长期持有，收益较高；5万元购买债券基金或银行保本浮动收益型理财产品，收益相对较稳定；1万元购买货币市场基金或银行短期理财产品，流动性极强，以备不时之需。债券及货币市场基金风险较小，收益较稳定，可作为中短期结婚预算储备之一；股票基金可作为购车、子女、换房首付等中期目标储备之一。
　　按张先生的收支水平，房贷80万/30年，月供占比在40%~45%，保险支出10%。建议每月从收入中留出20%作基金定投，建议选择股票型基金；剩余部分以及房贴建议预留少量日常现金后购买货币市场基金(一般T+1即可赎回变为现金)；也可申办信用卡，延缓现金支付时间，用于增加日常活动的消费开支，提高生活水平，为寻找另一半早作打算。
　　方案二：首付剩余款80%用于投资
　　宁波银行财富管理中心理财师胡技勋
　　【现状分析】
　　张先生在自己的个人生涯中处于探索期过渡到建立期阶段。随着年龄的增加，要考虑交女朋友并组建自己的家庭。目前张先生的月收入9000元，每月基本没有支出，绝对有能力来支付按揭款，可以考虑买套房子，一方面为了在上海组建家庭，另一方面也是为了资产的保值增值。张先生把40万元全部作为存款，是一种消极的理财方式，应做一个理财规划，获得更好的收益。
　　【理财建议】
　　结合张先生目前的经济状况以及生活状态，特制定如下理财规划：
　　购房规划首付30万元，按揭70万买一套房子。按照现行7折优惠利率，按揭20年，每月等额本息还款4300元，对张先生的生活品质基本没影响。
　　保险规划张先生现在还是单身，万一发生意外需要回报的也只有父母。因此建议买一份定期寿险，可以用极低廉的保费获得一定期限内较大的保险保障。保额以足够父母养老为准，建议年缴5000元。
　　投资规划从张先生的年龄、学历、收入等因素来看，风险承受能力较高。按年龄与投资股票的比例来分析，张先生可配置50%的风险资产。建议用买房剩下的10万元购买5万元股票型基金；3万元购买稳健型理财产品，一般年化收益率3.9%，远超过定期存款；预留2万元存款作备用金，为交女朋友等做准备。
　　除去每月按揭款及保费的支出，张先生每月还能省下约4500元，建议为自己买3份基金定投，每份1000元。1份为养老定投(基金定投是不错的选择)，1份为子女教育定投，另外1份为结婚定投，用每月积累的方式做储备