买房，贷款多少最合适？直接给你答案！

时光机不见了

太尉的朋友一家有积蓄80万元，两个人年收入30万，在花多少钱买房的问题上，这位朋友和他的太太发生了争执：

  朋友觉得：有多少钱花多少钱呗，按照最低首付两成算，80万存款交了首付，再贷款320万，买套400万学区房。

  细心的太太认为：可不能这么办，手里一点钱不留怎么能行？

  太尉给朋友出谋划策：听太太的没错，首付切记有多少交多少，但问题的关键不是手里留不留钱的事，而是要考虑月供的压力。贷款额度要根据收入量力而行。

  人们在长期的理时规划中总结出一个一般化的规则：4321理财定律——收入40％供房及其他投资，30％生活开支，20％存款，10％保险。

  把收入的40%用来供房是一个合理的标准。家庭买房，要根据家庭年收入的40%估算合适的月供。对工薪族来说，每年的工资能涨多少也是可以估算的，进一步就能估算出未来几年内家庭年收入和未来几年家庭可以负担的月供。

  如果实在想要更低的首付，那夫妻俩就必须从开源的角度多考虑，努力工作，赚更多的钱，争取获得更大的加薪幅度。实在觉得力量不够，就适当寻求父母以及亲朋好友的经济支援吧。开源的另一个角度，家庭应该更合理地进行利用，学会理财，进行收益更高的投资规划。节流的角度看，家庭应当尽量少买奢侈品，每年的旅游次数可以减少一些，生活休闲也不一定要去高消费场所。

  以朋友为例，家庭年收入30万元，等于月收入25000元。

  贷款320万，4.9%利率的情况下，等额本息月供为15621元。

  月供占家庭月收入=62.5%，负债比例过高，生活压力大，影响日常休闲消费。

  若按照月供占家庭收入不超过40%计算，

  月供最大值=25000×40%=10000元。

  贷款金额最大=204万元，负债刚刚好，既满足住房需求，又不给当房奴的生活过多压力。

  关键的来了，各位一定想知道，按照你的收入，该贷多少款买房吧？不废话，直接看表格！比如，在房贷利率4.9%的情况下，家庭年收入若是40万元，准备贷款20年，那么合适的贷款金额就是201万元。

  太尉提醒大家：

  有些银行对申请房贷的收入要求比较高，要求家庭收入至少是月供的两倍，即若月供15000元，收入至少为30000元；但也有银行对收入要求不高，只要家庭收入能覆盖月供就可以，即月供15000元，收入只需要不少于15000元。后者虽然贷款更容易，但这种银行是不负责任的。因为它没有给生活消费留出余地，还贷压力会非常大，容易让人变成苦行僧一样的房奴。工作一旦不稳定，收入下降，贷款人还可能陷入断供的危机。

  太尉还有一个朋友，他从事金融工作，在收入最高的时候意气风发，贷款买了房，但后来公司效益不好，他选择主动辞职跳槽。但投了一圈简历发现，其他公司给的薪水更低，最后收入不升反降。他从前都是大手笔消费，吃饭买单从不计较，那之后他不得不改变消费习惯，我们聚会都很少见到他了。受宏观经济、局部环境等因素影响，谁的事业不可能一帆风顺，贷款买房，真的要给自己留余地。