贷款，应回归审慎合理

流山

近期，一条“断供多少天会被起诉”的提问，在网络平台上有15万人期待答案。同样，有关“居民贷款买房后，房产开发商停工致项目烂尾，居民是否应该停贷”的提问，也在网络上引起广泛争论。

网友们参与讨论的背后，是当今大部分青年人都背负了贷款，面临着还贷压力的现实情况。其中也有一部分青年人背负了不合理的债务，因近期收入的波动，有资金链断裂的风险。

自信贷参与居民的生活以来，在相当长一段时间发挥了积极的推动作用，有利于个人改善生活，有利于资金的融通，发挥杠杆效应。然而，一部分贷款机构未尽到审查客户真实收入水平的责任，放松监管，最终使得一些人背上了超出自身负担的债务。

在经济扩张的时代，债务可以被增长的收入覆盖，被不断上涨的资产价格覆盖，而随着经济增长放缓，其中的风险正在逐渐暴露，普通人正在承担着痛苦和压力。当个人杠杆率过高、收入又面临下降，不少青年人只能无奈断供，被迫背上“失信人”的污点。

7月15日，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，其中提出，当前商业银行存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖其他机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。因此要求，银行发放贷款应审慎合理，避免违约率超出正常范围。

对小贷公司和其他贷款服务机构来说，今年上半年，居民信贷需求的萎缩，意味着消费主义的转向和扩张时代的结束，它们应该提高风控管理，为有需求者发放适度水平的债务。

而有贷款需求者也应重视自身收入水平的波动，控制家庭负债率。否则，过高的负债有可能从“杠杆”变为“枷锁”，影响到人们未来生活的质量。